Die Kosten für die Absicherung des Krankengelds häng von vier Faktoren ab:
- Höhe der Leistung: Wie hoch soll der Tagessatz Ihrer Absicherung sein?
- Beginn der Leistung: Ab dem 43. Krankheitstag? Oder früher, da Sie in der Schweiz keinen Anspruch haben?
- Alter bei Abschluss der Versicherung: Je jünger Sie sind, desto günstiger ist der Tarif.
- Gesundheitszustand bei Abschluss der Versicherung: Gesellschaften erheben meist einen Risikozuschlag, wenn Vorerkrankungen bestehen.
Stiftung Warentest hat 76 Krankentagegeldversicherungen unter die Lupe genommen. Zugrunde gelegt wurde der Untersuchung eine fiktive Testperson (32 Jahre alt, Arbeitnehmerin, keine Vorerkrankungen), die ihre Versorgungslücke mit einem Krankentagegeld von 40 Euro pro Tag absichern will. Würde sich die Frau für eines der besten acht Angebote entscheiden, müsste sie zwischen zehn und 15 Euro pro Monat bezahlen.
Übrigens: Bei der Auszahlung des Krankentagegelds als Grenzgänger müssen Sie weder Steuern noch Abgaben bezahlen. Das heißt, Sie bekommen den vereinbarten Tagessatz netto ausbezahlt.
Das ist abhängig von Ihren monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Wenn Ihnen als Grenzgänger der genaue Überblick fehlt, sollten Sie eine Haushaltsaufstellung machen, die folgendermaßen aussehen könnte:
Ihre monatlichen Ausgaben
- Wohnen: Miete, Nebenkosten (Heizung, Strom, Wasser, Müll, Grundsteuer)
- Haushalt: Nahrungsmittel, Kleidung, Telefon/Internet, Rundfunk/Fernsehen, Zeitungen/Zeitschriften, Vereine
- Kfz-Kosten: Benzin, Steuer, Reparaturen (geschätzt)
- Sonstiges: Fahrtkosten (Bus, Bahn), Freizeit/Hobby, Unterhaltung/Kultur, Schule/Aus- und Fortbildung, Rücklagen (Urlaub, Reparaturen), Steuern, Unterhaltsleistungen
- Versicherungen
- Raten für Sparverträge
- Finanzierungskosten: Wohneigentum, Kredit- und Leasingraten
Von der Summe Ihrer monatlichen Ausgaben ziehen Sie Ihr voraussichtliches Krankengeld als Grenzgänger ab. Dies wiederum ist abhängig von der Wahl Ihrer Grenzgänger Krankenversicherung.
Beispielrechnung:
- Summe Ihrer Ausgaben = 3.200 € / Monat
- Sie erhalten Krankengeld von: 2.000 € / Monat
- Das ergibt eine Lücke von: 1.200 € / Monat
In diesem Beispiel sollten Sie ein Tagegeld von 40 € vereinbaren, so dass Sie auf 1.200 € im Monat kommen.
Falls Sie oder Ihre Familie über weitere Einkünfte verfügen (Einkommen Ehegatte, Mieteinnahmen, Kapitalerträge), kommen Sie als Grenzgänger eventuell auch mit einem geringeren Tagessatz über die Runden. Dasselbe gilt, wenn Sie hohe Vermögenswerte besitzen, die Sie nicht anderweitig benötigen.
Als Experten empfehlen wir Ihnen als Grenzgänger eine Krankentagegeldversicherung, die
- auf ein ordentliches Kündigungsrecht der Gesellschaft verzichtet. Tut sie das nicht, wird es für Sie nach einer Kündigung sehr schwer, eine neue Police zu bekommen.
- Ihnen ohne erneute Gesundheitsprüfung und Wartezeiten jederzeit eine Anpassung ermöglicht, wenn sich Ihr Einkommen verändert. Bei manchen Gesellschaften ist dies nur alle zwei, drei Jahre möglich.
- auch während einer Kur oder Reha und während eines Auslandsaufenthalts zahlt.
- an Frauen auch außerhalb der gesetzlichen Mutterschutzfristen zahlt, wenn Sie aufgrund Ihrer Schwangerschaft nicht arbeiten können.
- drei, noch besser sechs Monate weiterzahlt, wenn eine Arbeits- in eine Berufsunfähigkeit übergeht
- Ihnen Beitragsfreiheit einräumt, falls Sie arbeitslos werden.
